Itt van a kormány hivatalos állásfoglalása: minden újszülött egy jelentős összeggel gazdagodik.
A gyermekvállalást érintő kihívásoknál az egyik legfontosabb az otthonteremtés - többek között erről beszélt az Indexnek adott interjújában Hornung Ágnes. A kormánybiztos szerint a kormány egy családbarát közeget, egy különböző élethelyzetekre hangolt családtámogatási rendszert hozott létre a családoknak, amelynek az egyik legfontosabb eleme az otthonteremtés támogatása. Az interjúban azt is kifejtette: cél, hogy minél több gyermekes család fektesse pénzét a biztonságos állampapírokba.
Hornung Ágnes az Indexnek adott interjújában kifejtette, hogy...
Augusztustól már nem családügyi államtitkárként, hanem kormánybiztosként tevékenykedem. A feladatom a lakhatás elősegítésének pénzügyi aspektusainak szabályozásának felülvizsgálata és egyszerűsítése, valamint a lakossági állampapír-stratégia megújításának koordinálása. Jelenlegi pozíciómban a következő területek tartoznak hozzám: az otthonteremtés támogatásának pénzügyi kereteinek átláthatósága, a lakossági állampapír-kibocsátás optimalizálása, valamint a lakossági megtakarítási lehetőségek fejlesztése. Ezen feladatkörök révén célom, hogy a lakosság számára kedvezőbb és elérhetőbb pénzügyi megoldásokat kínáljunk.
2015 és 2018 között a Pénzügyminisztérium pénzügyekért felelős államtitkáraként tevékenykedtem, majd az életem új fejezete kezdődött, amikor megszülettek a gyermekeim. A szülési szabadság után visszatértem a családügyi államtitkárságra, ahol továbbra is elkötelezett maradtam a közszolgálat iránt. Jelenlegi országgyűlési képviselői feladataim mellett Varga Mihály pénzügyminiszter úr két fontos megbízatást adott nekem: az egyik az otthonteremtés finanszírozásának felügyelete, míg a másik a lakossági állampapírpiac élénkítése és az ezzel kapcsolatos koordináció. A lakossági állampapír egy megbízható és stabil finanszírozási forma, amely előnyös mind az állam, mind a magánszemélyek számára. A kormány célja, hogy minél szélesebb körben népszerűsítse ezt a befektetési lehetőséget, hogy ezzel támogassa a polgárok megtakarításait és pénzügyi biztonságát.
A kormánybiztosi pozíciót úgy fogom fel, hogy az a hivatalos kormányzati struktúrák között mozog, pont azt a teret tölti be, amit a hivatalos szervezet nem, vagy csak nehezen tudna. Az otthonteremtés és az állampapírpiac is olyan terület, aminek nagyon sok gazdája van, így érdemben tudok segíteni. Az állampapírok esetében például ott van az Államadósság Kezelő Központ, az Államkincstár, valamint a pénzintézetek. Természetesen van hivatalos gazdája a területnek, a Pénzügyminisztérium Pénzügyekért felelős államtitkársága foglalkozik vele, de a koordinációt, az egyeztetéseket, a sok szereplő összefogását, kormánybiztosként tudom segíteni.
A családtámogatás és az otthonteremtés együttese képezi a közpolitikai döntések egyik alapkövét. E két terület szoros összefonódása miatt nehezen is választható el egymástól, hiszen a megfelelő családi környezet megteremtéséhez elengedhetetlen a stabil lakhatás. Az otthon nem csupán fizikai tér, hanem a családok biztonságának és jólétének szimbóluma is. Az, hogy a kabinet prioritásként kezeli ezeket a kérdéseket, rendkívül fontos, hiszen a családok támogatása közvetlen hatással van a társadalom egészének fejlődésére. Ha a kormányzat kellő figyelmet és erőforrást szentel az otthonteremtés elősegítésére, az nemcsak az egyének életminőségét javítja, hanem hosszú távon a gazdasági növekedést is serkenti. Ezeket a területeket erőforrásokkal támogatni szükséges, hiszen a családok stabilitása és a fiatalok otthonteremtése alapvető feltétele a demográfiai egyensúly megőrzésének. A kormányzat felelőssége, hogy olyan környezetet alakítson ki, ami elősegíti a családok boldogulását, és ezáltal erősíti a társadalmi kohéziót is.
A gyermek születéséhez a családon és az összetartó szereteten túl alapvetően három dolog kell: otthon, pénz, illetve idő a gyermeknevelésre és a munkára. Az elmúlt 14 évben, 2010 óta a családtámogatási rendszer Magyarországon egy nagyon sokrétű, ezen a három pilléren nyugvó rendszerré vált. Ez pedig tudatos politikai döntés volt. Az elmúlt 14 év munkájának eredményeként már több mint 30 családtámogatási elem segíti a családokat. Az otthonteremtésben pedig születtek olyan intézkedések, amelyek egyedülállóak Európában. Ezt a rendszert jelentős erőforrással kell menedzselni, amit a Kulturális és Innovációs Minisztériumban dolgozó kiváló kollégáim végeznek.
Ennek dacára a családi pótlék szinte érintetlenül megmaradt.
Több olyan intézkedést vezettünk be, amelyek kifejezetten a gyermekvállalásra készülő és gyermekes családok támogatását célozzák. Ezek az intézkedések túlnyomórészt az anyagi biztonság megteremtésére összpontosítanak. Emiatt helytelen lenne a családi pótlékot kiemelni ebből a komplex rendszerből, hiszen ha összehasonlítjuk a jelenlegi helyzetet a 2010-es állapotokkal, akkor világosan látható, hogy a családoknak jóval nagyobb anyagi segítséget nyújtunk most, mint akkor. A családi pótlék a baloldali kormányzás alatt gyakorlatilag az egyedüli támogatási forma volt, ráadásul egy szociális segélyhez hasonlóan működött, amelyet sokan sajnos visszaélésre használtak, mert inkább a pótlékra támaszkodtak, mintsem hogy munkát vállaltak volna.
A családi adórendszer keretein belül a munkát terhelő adókedvezmények kiemelkedő jelentőséggel bírnak, és előfordulhat, hogy egy édesanya vagy fiatal teljesen mentesül a személyi jövedelemadó alól. Ezen felül a családtámogatási rendszer is hatalmas szerepet játszik, hiszen ennek következtében számos forrás áramlik a családokhoz. A 2025-ös költségvetésben a családok támogatására szánt keretet 3754 milliárd forintra emeljük, ami 447 milliárd forinttal haladja meg az idei évet. Ez azt jelenti, hogy 2010 óta nominálértékben megnégyszereztük a családok támogatására rendelkezésre álló forrásokat.
Otthonteremtés nélkül nincs családtámogatás
Mennyire előnyös lehet a családtámogatást szoros összefonódásba hozni az otthonteremtés folyamatával?
Valóban, számos tanulmány megerősíti, hogy a családalapítás előtt álló fiatalok számára a lakhatás kiemelt fontosságú kérdés. Ezért úgy vélem, hogy az otthonteremtést nem csupán egyéni célként, hanem a családok támogatásának szerves részévé kell tenni.
Ezt a kérdést azért tettem fel, mert a kormány folyamatosan hangsúlyozza, hogy Magyarország gyermekek életkezdési támogatása európai szinten páratlan. Ezen belül gyakran említ olyan aspektusokat, amelyek az otthonteremtéshez köthetők. Viszont fontos megjegyezni, hogy a családalapításhoz nem csupán lakóhelyre van szükség.
Most három kulcsfontosságú témát fogunk átbeszélni, amelyek egy átfogó rendszer részeként működnek. Előzőleg már érintettük, hogy a kormányzat a családalapítást három alapvető pillér révén tudja segíteni: az otthonteremtés, az anyagi biztonság és a munka-magánélet egyensúlyának megteremtése terén. E három elem szoros összefonódásban áll egymással, és mindegyik hozzájárul a családok jólétéhez. Az otthonteremtés tehát egy lényeges alkotóelem, míg az életkezdési támogatás egy fontos rész az anyagi támogatások körében. Ez a támogatás mindenki számára elérhető, és célja, hogy megkönnyítse a fiatal családok életét.
Ha odafigyelünk, és néhány lépést teszünk, akkor sokkal jelentősebb előnyökhöz juthatunk. Például, amikor egy gyermek megszületik, automatikusan 42 500 forintot kap az életkezdési letéti számláján. Ha ezt az összeget hagyjuk érintetlenül, a gyermek 18 éves korában 72 ezer forintot vehet majd fel. Viszont, ha nyitunk egy Start számlát a gyermek nevére, amit bármikor megtehetünk, amíg ő felnőtt nem lesz, az életkezdési összeg automatikusan Babakötvény formájában gyűlik. Ha ezzel sem kezdünk semmit, a végén már 136 ezer forintot tudhatunk magunkénak, mivel a Babakötvény hozamai kedvezőbbek, ráadásul minden befizetés után 10 százalékos állami támogatás is jár, maximum évi 12 000 forintig.
A Startszámla - mint minden, a Magyar Államkincstárnál vezetett értékpapírszámla - ingyenes, bárki fizethet ide bármilyen összeget. Utalhatnak a szülők, a rokonok, barátok, bárki. Ezt a konstrukciót egyedülállónak mondhatjuk, tényleg a gyermekeknek szól, amit tényleg az életkezdésükhöz lehet félretenni. És hogyha a Start számlára utalunk, mondjuk havi 1000 forintot, ami összesen csak 12 ezer forint egy évben, akkor már 560 ezer forintunk lehet a futamidő végén. Ha pedig, mondjuk a futamidő alatt minden hónapban 10 ezer forintot összedob a család a Start számlára, akkor pedig már 4,4 millió forint az az összeg, amellyel útnak indulhat 18 éves gyermekünk. Ezek beszédes összegek. A konstrukció népszerűségét az is bizonyítja, hogy a Magyar Államkincstárnál jelenleg kezelt közel 400 ezer Start-számlán az átlagos megtakarítási összeg meghaladja a 905 ezer forintot.
Ezek az állami támogatások és befektetési lehetőségek nem igazán nyújtanak segítséget azoknak, akik a létminimum alatt, vagy annak közvetlen közelében élnek.
A születéskor járó letéti összeg minden gyermek számára elérhető, és a kincstárnál történő számlavezetés teljesen díjmentes. Ez azt jelenti, hogy a 136 ezer forintot a szülők könnyedén biztosíthatják a gyermekeik számára, amennyiben megnyitják a Start számlát. Fontos ugyanakkor megjegyezni, hogy a létminimum alatt élő családok esetében a befektetések nem feltétlenül a legfontosabb prioritások. Ennek ellenére, ha a gyermek jövőjének megalapozásáról van szó, a Start számla egy remek lehetőség, amelyhez bárki hozzáférhet, és ahol valóban bármikor lehetősége van a pénz elhelyezésére.
Abban tehát valóban igaza van, hogy a nehéz helyzetben élő családoknak nem az az első dolguk, hogy ezen gondolkozzanak, de az is tagadhatatlan, hogy ma Magyarországon a családalapítás előtt álló fiataloknak egyedülálló támogatási, otthonteremtési csomagot kínálunk, olyan megtakarítási lehetőségekkel, amik más országokban elérhetetlenek. Az alacsony jövedelműek számára nyilvánvalóan az az elsődleges, hogy legyen biztos munka és érte fizetés, ezért fontos, hogy épp most született meg a megállapodás a minimálbérről, ami a következő három évben évente átlagosan 12 százalékkal nő.
Tehát az Ön véleménye szerint az otthonteremtési rendszer minden aspektust lefed? Ezzel azt sugallja, hogy a családalapításhoz minden szükséges feltétel biztosított?
Kezdjük azzal, hogy aki munkát vállal 25 év alatt, annak nem kell személyi jövedelemadót fizetnie. Majd azoknak a gyermeket vállaló családoknak, ahol megszületik a gyermek, a 30 év alatti édesanyáknak szintén nem kell személyi jövedelemadót fizetniük. Jövőre elindul a munkáshitel, amely 4 millió forint állami kamatmentes kölcsönt biztosít azoknak a fiataloknak, akik dolgoznak. Az egyetemistáknak pedig továbbra is marad a diákhitel, sőt ha gyermeket vállalnak, akkor az addig felvett összeget szintén elengedi a kormány. Ezek már mind-mind olyan összegek, amivel támogatjuk a fiatalokat, vagy mondjuk úgy, a gyermekek életkezdését.
De akkor menjünk tovább és nézzük meg, hogy miért egyedülálló a magyar családtámogatási rendszer: amikor megszületik a gyermek, a CSED 100 az első 168 napban magasabb jövedelmet biztosít az édesanyának, mint a korábbi nettó keresete, hiszen ez után csak személyi jövedelemadót kell fizetni. Aztán a gyermek féléves korától az édesanya, vagy a család választása szerint akár az édesapa kapja a GYED-et, majd a GYES-t. Sőt, a GYED extra bevezetése lehetővé tette, hogy a szülők az állami ellátás mellett dolgozzanak.
A családi adókedvezmény már a várandóság 4. hónapjától segíti az édesanyákat, amelynek összege a további gyermekek után lineárisan nő. És ne felejtsük el, hogy az adókedvezmény összegét jövőre két lépésben megduplázza a kormány, így a háromgyermekes családoknál már havi 198 ezer forinttal több fog maradni. Tehát a rendszer egyedülállósága abban áll, hogy ha egy édesanya, aki 30 év alatt adott életet első gyermekének és a gyermekek egymás után érkeznek, a legkisebb gyermek 3 éves koráig részesül valamilyen formában állami támogatásban.
Az otthonteremtés terén pedig idén év elején indult a csok plusz, amivel akár 50 millió forintot is fel lehet venni. Mellette fut a falusi csok program, amely a preferált kistelepüléseken nyújt segítséget. Mindemellett a jövő évtől indul a vidéki otthonfelújítási program, direkt nem a nagyvárosokra szabva, hanem a vidéki, 5000 fő alatti településekre. És most csak a pénzügyi forrásokról beszéltük, amit a kormányzat biztosít, mert itt ülünk a Pénzügyminisztérium épületében, de emellett nagyon sok olyan intézkedést is hoz a kormány, amelyek azt erősítik, hogy családban élni jó. Hátradőlni nincs okunk, még nem értük el a kormány célját, hogy a gyermeket vállaló családok gazdaságilag ne járjanak rosszabbul azoknál, mint akik nem vállalnak gyermeket.
Kétségtelen, hogy a kormányzat jelentős erőfeszítéseket tett az otthonteremtés és a családalapítás elősegítésére, hiszen a GDP 5%-át családtámogatásra fordítja, ami kétszerese a honvédelmi költségvetésnek. Ennek ellenére a születési arány drámaian alacsony marad. Vajon ez a családtámogatási rendszer és az otthonteremtési intézkedések kudarca?
A szöveg egyediségét növelhetjük a kifejezések átfogalmazásával és a szöveg stílusának finomításával. Íme egy alternatív változat: A kifejezés, hogy ökoszisztéma, különös figyelmet érdemel a megfelelő kontextusba helyezve. Ha a magyar termékenységi ráta alakulását európai vagy globális szinten vizsgáljuk, azt tapasztalhatjuk, hogy hazánkban a legnagyobb ütemben nőtt az úgynevezett TTA, azaz a teljes termékenységi arányszám. Ezért a megállapítás helytálló: a kormányzati intézkedések jelentős szerepet játszottak a termékenység növekedésében.
Szeretném azt is megjegyezni, hogy a 2010 előtti a családokat megszorító politikának köszönhetően sajnos egyre kevesebb a szülőképes korú nő, de az tagadhatatlan, hogy az otthonteremtésre és így a családalapításra szánt forrásoknak meglett az eredménye. Jó irányba fordultunk, a szülőképes nők fogyása mellett nyilván a megváltozott életmód, a kitolt gyermekvállalás, a járvány és a háború okozta bizonytalanság is szerepet játszik a gyermekvállalásban. Ezért is fontosak azok a támogatások, amelyek az első gyermek korábbi vállalását ösztönzik, mert akkor több esély van a testvérekre is.
Egymillió, ez a kitűzött álom!
Az ön másik területe az állampapír piac. Varga Mihály pénzügyminiszter már 2016-ban fontos feladatnak nevezte, hogy a lakosság állampapírba fektesse a megtakarításait, de az állampapírok felé tolni a lakossági befektetéseket továbbra is fontos kormányzati kommunikáció. Mik most a kormányzat célkitűzései az állampapírpiacon?
Magyarország gazdasága stabil és megbízható alapokon nyugszik, amit a hitelminősítők egyöntetű véleménye is tükröz: az ország minden szegmense befektetésre ajánlott. Ennek következtében a magyar állampapírok a biztonságos befektetések közé tartoznak. Ezeknél a lehetőségeknél a hozam előre kalkulálható, így tervezhető, hogy mennyivel növelhetjük vagyonunkat. Ráadásul az állampapírokból származó hozamok mentesek a szochó és kamatadó alól, ami számos előnyt jelent a befektetők számára. Az utóbbi néhány évben egy széleskörű állampapír-kínálat alakult ki, amely mindenki igényeinek megfelel: lehetőség van rövid és hosszú távú befektetésekre, forint vagy euró alapú választásokra, valamint fix vagy változó kamatozású konstrukciókra. Ezen kívül elérhetőek inflációkövető állampapírok is, így valóban sokféle lehetőség közül választhatunk.
Az állampolgárok számára, akik rendelkeznek egy bizonyos összeggel, amit szabadon tudnak fordítani, lehetőség nyílik arra, hogy az igényeiknek megfelelően befektessenek. Az állam számára ez előnyös, hiszen nem mindegy, hogy az államadósságot külföldi vagy hazai kezében tartják. Ez a helyzet lényegében mindkét fél számára kedvező: az állam kölcsönt kap, míg a lakosság biztos kamatjövedelemhez jut, amelyet a magyar családok újra felhasználhatnak, akár fogyasztásra, akár további befektetésekre.
Milyen specifikus termékek állnak rendelkezésre?
A Babakötvény egyedülálló lehetőséget kínál Európában, hiszen hosszú távú befektetésként a gyermek születésekor érdemes megkötni, de a gyermek 18 éves koráig bármikor elérhető. Az állampapírok között találhatóak fix és változó kamatozású opciók is, mint például a Fix Magyar Állampapír, a Bónusz Magyar Állampapír, a Magyar Állampapír Plusz, valamint a Prémium Magyar Állampapír. Az utóbbiak az elmúlt években különösen népszerűek voltak, míg a Bónusz Magyar Állampapír a stabilitásával és kiszámítható hozamával tűnik ki.
A fizetésüket euróban kapó, illetve euróban megtakarító ügyfelek számára remek lehetőséget kínál az Euro Magyar Állampapír. Ezt az állampapírt a Magyar Államkincstárnál, valamint számos pénzintézetnél megvásárolhatják az érdeklődők. A Kincstár modern online szolgáltatásai valóban a 21. század elvárásainak megfelelőek: az ügyfelek a WebKincstár felületén vagy a MobilKincstár applikáción keresztül mindössze néhány perc alatt megnyithatják számlájukat, anélkül, hogy személyesen fel kellene keresniük egy fiókot. Továbbá, az értékpapírszámla a Kincstárnál teljesen díjmentes, így sem számlanyitási, sem számlavezetési költségek nem terhelik az ügyfeleket.
Mennyire tudatos a magyar lakosság a pénzügyek kezelésében?
A pénzügyi tudatosság kérdése már régóta középpontban áll, hiszen korábban a Pénzügyminisztérium, most pedig a Nemzetgazdasági Minisztérium is hangsúlyozza ennek fontosságát. E téma már 2017 óta kormányzati stratégiák részét képezi, amelynek célja, hogy minden család rendelkezzen saját költségvetéssel, és szélesebb körben is elérje a tudatos befektetési döntések meghozatalát. Nem állunk rosszul a nemzetközi összehasonlításokban sem: az OECD az élvonalba sorolja Magyarországot a pénzügyi tudatosság terén. Ugyanakkor egyértelmű, hogy van még bőven tennivaló a fejlődés érdekében.
Ez olyan, mintha a párnánk alatt rejtegetnénk a pénzünket. Az ilyen megoldásnál gyakorlatilag bármilyen befektetés előnyösebb lehet. Még a betéti lekötések is elmaradnak az állampapírok hozamától.
Nehéz helyzetben lehet, mert egyszerre szeretné az állam ösztönözni az állampapírba történő megtakarítások fokozását, és azt, hogy a lakosság többet költsön. Hogyan lehet ezt összehangolni?
Mint minden más területen, itt is elengedhetetlen a megfelelő egyensúly megtalálása. A gazdaság a Covid-járvány és az ukrajnai konfliktus által generált válságból fokozatosan kilábalt, és a növekedés első jelei már megmutatkoznak. A kormány a következő években számos olyan intézkedést tervez bevezetni, amelyek célja a családok támogatása és a gazdasági fejlődés ösztönzése. A 2025-ös költségvetés különös hangsúlyt fektet a bérek emelésére, az otthonteremtés elősegítésére, a családtámogatások növelésére, valamint a kisvállalkozások megerősítésére. Ezek a lépések nem csupán a gazdasági növekedést fogják szolgálni, hanem lehetőséget biztosítanak tudatos befektetésekre is.
Kormánybiztosként a legfőbb feladata, hogy sikeresen megtalálja és fenntartja ezt az egyensúlyt, amely kulcsfontosságú a jövőbeli fejlődés szempontjából.
Kormánybiztosként az a küldetésem, hogy az általam irányított területeken megvalósuljon az egyensúly és a pozitív eredmények. Az otthonteremtés terén úgy vélem, hogy a családtámogatási rendszer szilárd alapokra építve folyamatos fejlődésen megy keresztül. Jövő év január elsejétől bevezetésre kerülő új termékek célja, hogy támogassák azokat az élethelyzeteket, ahol eddig korlátozottabb lehetőségek álltak rendelkezésre. A kedvezményes lakáshitel és a munkáltatói lakástámogatás, amelyek kedvezményes adózás keretein belül érhetők el, kifejezetten a fiatalok lakhatási problémáira kínálnak megoldást. Ezen kívül az új vidéki otthonfelújítási program célja, hogy a kistelepüléseken élők számára is realitást adjon az otthonuk megújításához.
Az állampapírpiacon pedig az a cél, hogy, hogy legalább egymillióan rendelkezzenek kincstári értékpapírszámlával, illetve, hogy fenn tudjon maradni egy széles állampapír-paletta, amiből a befektetésre vágyók választani tudnak. Mindemellett pedig fontos, hogy a pénzügyi tudatosságot olyan szintre emeljük, hogy az emberek felismerjék a lehetőségeiket.
A magyar családok számára a legfontosabb, hogy megvalósuljon a béke, és a jelenlegi, kiszámíthatatlan háborús helyzet véget érjen. Csak békés környezetben lehet valóban tervezni, gyermeket nevelni, és létrehozni egy stabil jövőt. A gazdaság is csak akkor tud fejlődni, ha a körülmények kedvezőek, és ha a gazdaság erősödik, a kormány is nagyobb támogatást tud nyújtani. Ez a kormány pedig folyamatosan bizonyítja, hogy a gyermekes családok prioritást élveznek számunkra.
